女白领每月工资1万元，要如何理财比较好？

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小梓月入一万的收入，薪资不少，但支出也不少。除去2200元的房租，小梓每月还有基本生活费、购物费（服装、化妆品等）、娱乐费等支出，每月的花费总归在7000元多元。

再加上小梓偶尔还会和朋友们出去旅游一次，即便能存下一些钱，不少也花在旅游上了。所以，等到真的要用钱时，小梓就没钱了。

前几个月，小梓的父亲生病住院，母亲生怕要很多钱，就打电话给小梓，希望她能先资助一下，结果小梓翻出所有的积蓄也就小几万，这时小梓才发现自己真的很“缺钱”。幸好的是，父亲的病并不严重，没花很多钱。

后来，有朋友想找小梓一起去外面读培训班，给自己“镀点金”。但培训班也不便宜，小梓觉得自己的钱本就不多，万一读了培训班后，家里再有什么事，就真的拿不出钱了。所以，小梓以“缺钱”为由，放弃了读书。

尽管小梓非常羡慕别人拥有名牌包包、衣服等，但这些东西比较贵，小梓也不太会去买，但取而代之的是一堆较为便宜的包包和衣服，结果并没省下多少钱，小梓还是常处于“缺钱”的状态。

小梓真的“缺钱”吗？要说缺钱，她还能买很多衣服、化妆品来满足自己的需求，其实并不缺钱。但要说不缺钱，关键时候拿不出钱，还是缺钱。

事实上，小梓之所以觉得自己“缺钱”，主要是因为不善于管理自己的财富，需要用些方法来改善：

1制定财富目标

大为哥认为，跟很多工薪阶层一样，小梓花钱无节制的主要原因之一，是因为没有制定一个具体的财富目标。

建议大家都先给自己制定一个目标，并根据目标寻找合适的投资方式，比如抽取每月结余中的一部分钱投资理财产品，其余的钱则通过零存整取等方式存起来。等存款达到一定金额，还可以配置投资计划，让自己逐步拥有更多财富。

2减少支出，理性消费

从小梓的每月支出来看，除了房租和寄给父母的钱，小梓在其它方面的支出并不少，其中不乏非必要性支出，这一点相信很多人都会中招。

所以大为哥建议工薪阶层要学会节流和控制自己的购物欲望，通过理性消费减少不必要的支出，为自己积累更多的原始资金和财富。

3学会购买理财产品

把钱放在银行就相当于变相贬值的道理大家都懂，这个时候我们该怎么办呢？买理财产品。这部分比较重要，也比较复杂，大为哥会重点展开来说。

1）留出充足的现金流

其实不管你月入多少钱，第一步就是要保证自己的正常生活开支。所以，理财之前先要留出充足的现金流作为应急备用金，一般的话大为哥建议按照月支出计算，留出至少三个月就可以了。

假设你每月日常支出4000元，那就要留出12000元的现金，以应对生活中的各种意外，比如发生意外、生病、失业或者是江湖救急等各种难以预料的情况。

既然是应急备用金，流动性和安全性是第一。这种情况下，只有活期存款和短期的理财产品最合适。

2）可以选择的理财产品

完成上面这些事情，其他的钱其实才是你要拿来理财的钱，这些钱包括你现有的积蓄和每个月的工资扣掉生活费之后剩余的钱。

虽然最后有多少钱拿出来理财每个人的情况是不同的，但一般的话可以让工薪阶层选择的理财产品相差无几。

理财产品一般分为两类：一类是权益类产品，就是浮动收益不保本；一类是固定收益类产品，收益固定保本。

对于很多普通工薪阶层来说，在浮动收益类产品中，首先排除信托、私募基金，因为这两者投资门槛较高，普通人投不了。

这么一看，普通人理财的方式其实很少，主要集中在银行理财、公募基金、股票、P2P定期理财产品、黄金和保险。

3）这些理财产品的特点

在这些理财产品中，股票风险最大，黄金具有避险功能，但其波动受到多方面因素影响，这两者都不是获取稳定收益的理财方式。

有人会说还有股权投资，其实这种投资方式大为哥觉得对于普通投资人来说也是不合适的，因为无法辨别一个投资项目的风险和未来收益，如果不是专业的投资人，你很难判断。

在固定收益类产品中，银行理财产品的收益比较低，聊胜于无，而国债也不是什么时候都能购买的。

4）评估风险和收益

好吧，讨论到这里，我想说，对于抗风险能力偏弱的保守型和稳健型投资者来说，其实基本剩下银行理财、公募基金、P2P和互联网定期理财几种理财品种可以选择。

其中，公募基金属于浮动收益产品，风险是比较大的，包括偏股型基金和债券型基金，从亏本到年化收益20%以上不等；

银行理财产品收益是最低的了，不用讲；还有银行定期存款，这种大为哥只在刚毕业那个时候存过，此后我再也没有这样做了。

p2p理财的收益大多都在10%以上，看似没有银行理财安全，但是p2p行业发展至今，行业内的洗牌已经基本结束，国家的监管措施也已经日趋成熟，只要大家选择正规的p2p平台，风险完全可以忽略不计。

5）设定各种理财产品投资分配比例

看清楚了这几者的综合收益和风险，你就要根据自己的抗风险能力，比如你能承受多少的投资损失和自己的预期收益来确定自己的理财目标。

因为做资产配置的时候，要考虑的有很多，你近期使用资金的需求、对风险的偏好、对投资收益的预期等等。

对于大多数人来说，稳健收益是理财的主要目标。那么，再结合当前的通胀水平，11%-16%的年化收益目标是比较合适的。

至于上面这几种理财产品配置比例，就要看你追求的收益目标了。

追求稳定收益的可以选择P2P，如果想在理财之余寻求一些刺激，也可以尝试着购买一些股票，但是比重最好不要超过资金的10%。

4投资自己很有必要

小梓曾因为“缺钱”而放弃学习的机会。不过大为哥建议，趁着年轻的时候，大家还是应该将更多的时间精力花在投资自己上面。

大家可以先多存一些钱，然后到外面报个班，或是多买一些书回家学习，通过增强个人的知识及能力，让自己在将来的升职加薪或跳槽时更具竞争力。

总之，感觉自己总“缺钱”的原因有很多，但关键还在于学会控制自己的欲望并理性消费，将钱花在“刀刃”上。

可以将50%的钱用来买基金以及股票，也可以买一些定期理财产品。

这个工资属于比较稳定的，可以尝试一下基金理财，但是不要盲目的跟投，可以先学习一下。

可以拿出一小部分的工资比如说2000元3000元去进行理财，选择风险较小，收益稳定的，

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