退休月月可领钱，这几款商业年金险比养老金更值得选择？（京福颐年/如意享/养多多）
一朋友心急火燎找到我:听说年金险要集体下架，以后网上都没得卖了?现在还有什么好产品适合赶紧上车吗?
我这位朋友总臆想自己的晚年生活会过得很悲惨，
所以这段时间一直在计划着退休的财务规划，而商业养老年金险正是她的一大目标。
我让她大可不必如此着急，就怕没钱，不怕没好产品。
不过新规实行之后，确实要下架一大批年金险。只有保障期在10 年以上的普通型年金险才能在网上销售，而其他「和泰人寿金多多」万能型年金险、全民保分红型年金险等都不行了。
虽然不能确定未来的产品走向，但以后网上可选择的年金险确是越来越少了。
如果你想入手一款商业年金险，现在也是一个不错的时机。
这篇文章就帮你深入了解下商业养老年金险，还会有四款不错的养老年金险测评。
不过要记住，买保险一定是为了解决需求，而不是因为停售就盲目跟风。
如果需要更适合自己的专业意见，欢迎随时找我，
我会结合你的实际情况，给到最实用的建议~一、养老年金险值得买吗?有哪些优缺点?买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。
我们先交钱给保险公司，保险公司集中拿去投资;到了约定的时间，保险公司再给我们返钱。
什么养老金、教育金，不过在于保险公司给钱的时间不同。
在小孩读书时候给钱，就可以叫教育金;如果在我们退休后才给钱的，这就是养老金。
我以 养多多3号 为例:
假如30岁的张女士，每年交5万保费，交5年，选择在60岁开始领钱。
以版本一为例，从60岁开始，张女士每年都可以领取39600;
而且这是一款终身养老年金险，只要一直活下去，张女士就可以一直领取下去。
这时可能会有热心朋友会为张女士考虑:假如她还没开始领钱，或者只领了1年就不在了，岂不是亏惨了?
我们分两种情况考虑:
1还没开始领钱，人就不在了
这款年金险有身故保障，所交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。
在第16年及以后，现金价值就会超过所交保费了，会直接赔现金价值。
2只领1年，人就不在了
表格中有一个保证领取期，版本一保证领取10年，版本二保障领取20年。
即使张女士只领取1年就不在了，养多多3号也会一次性赔付剩余未领的钱。
以版本一为例，至少也能领取:39600×10 = 396000元。
总结下来，年金险有以下两个明显优点:
1、收益明确，至少保本
只要不是在前几年中途退保，年金险是不会亏损的。
即使遇到再极端的情况，刚开始交费人就不在了，也可以退回所有保费。
再者，年金险在什么时候可以领钱?能领多少钱?
这都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。
这是普通型年金险(分红型、万能型除外)最大的魅力，收益明明白白，童叟无欺。
别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到?
2、年金险安全可靠
另一个灵魂问题:我们小老百姓，如何确保几十年后这家保险公司还在?
为了打消大家这个顾虑，国家法律来保障!
根据保险法九十二条，年金险属于国家监管最为严格的人寿保险。
即使保险公司破产了，也会有其他公司依法接手，该给的年金一分都不能少:
不过凡事皆有两面。
投资界有一个三角法则，没有一款理财产品能同时兼顾 流动性、收益性、安全性。
既然年金险安全属性几乎拉满，收益性、流动性自然会有所不足。
即使持有几十年，年金险现在最高的IRR也只是接近4%。如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益可能看不上。
而且买了年金险这笔钱就相当于长期锁定在保险公司，你要想拿出来就只能退保，在前几年是会有大幅亏损的!
所以如果你没有一笔长期不需要动用的钱，不建议轻易入手年金险。
二、四款养老金测评，哪款适合你?如果你对养老金已经有一个基本了解，还是决定要买的话。
这也没问题，经过层层筛选，我选出了 4 款不错的养老年金险。
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例:
想要更高的收益:金盈年年 B 款 能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领 41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。
想一辈子都能领钱:金盈年年 A 款 前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%;百岁人生(福享版)收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。
另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生(福享版)是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。
上文中以“每年交 10 万，交 3 年”为例只是方便对比，如果没办法一次拿出那么多钱，也可以减少每年交费金额，延长交费年限，例如“每年交 1 万，交 30 年”也是可以的。
三、买年金险，要注意哪些问题?购买年金险，一定要慎之又慎。
一旦匆忙买了，也许达不到你的需求，还会锁定你一大笔钱。
在购买之前，先了解清楚以下问题:
1、哪些人适合买年金险 ?
年金险虽然也是保险，但它几乎没有保障功能。
万一不幸罹患大病，重疾险能赔几十万，而前几年的年金险的现金价值可能还未超过所交保费...
如果你想买年金险，不妨先问自己几个问题:
自己、家人保障类保险(医疗险、重疾险等)，是否配置充足了 ?保额是否足够有效抵御风险 ?是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ?如果你都会回答:是，
好，那就可以考虑下年金险了。
2、商业养老年金险，会比社保更划算吗?
每个月都要交一笔养老保险费，很多朋友难免心疼。
如果不交社保，把省下来的钱去商业养老金，会不会更好?
假设 40 的 A 先生，每月以10000 元的基数交养老保险，一个月交 2200 元，持续交 20 年。
同样的费用，我将养老保险的收益和一款不错的养老年金做对比:
无论你交的是居民养老还是职工养老，只要交的钱一样，一般都会比商业养老险领得更多。
社保养老金的特点是活多久领多久，而且每年都在上涨，但具体涨多少是无法预测的。
商业养老险的特点是收益稳定，比较好的养老年金险能达到每年 4% 左右，即便未来市场利率下降，这个收益率也不会变。
社保养老和商业养老并不是非此即彼，它们各有优缺点，可以互为补充。
碍于篇幅，具体过程可以参考另一文章:
3、分红型年金险、万能型年金险值得买吗?
上面说的四款年金险属于普通型年金险，在购买时，收益就会明明白白告诉到我们。
但分红型年金险、万能型年金险不同，它们未来的收益却是一个未知数。
比如分红型年金险，你以为买了就可以像保险公司股东一样享受分红。
实际上分红无法保证，极端情况下可能为0!
而万能型年金险，就是给到一个账户，年金险返还的钱可以在账户内以结算利率生息增值。
这类产品会有一个保底利率，未来收益只会保证高于这个保底利率，但实际有多少无法确定。
目前市面上的产品保底利率最低的仅有1.75%，最高的也是3%。
所以分红型年金险，我基本不会推荐;
而万能型年金险值不值得买，可以结合保底利率、过往结算利率等情况去考虑。
四、写在最后这年头真的让人没啥安全感。
这边延迟退休的风声不断，那边又说养老金要在2035年亏空了......
只有一点可以肯定:养老得靠自己。
鸡蛋要放在不同的篮子里，养老钱也是如此。
而商业养老年金虽然收益不高，但可以给到我们一笔安全可靠的养老金，这是其最大的意义。
不过买保险，一定要遵循“先保障，后理财”的原则。
在还没有为自己、家人买好重疾险、医疗险等保障险种之前，年金险就不要碰了。
想买个养老保险 多余吗?以后55岁退休了 月月可以领养老金 生活有保障...
答：这个不多余。并且必须要给自己买一份养老保险，等到老了干不动了退休了月月可领养老金，生活有保障，也可以给子女们减轻一点负担。
工作30年养老金1700,退休生活何以躺平?
答：我国养老金体系是三支柱：社保养老金、企业年金、个人商业养老金。其中，社保养老金覆盖人群最多，覆盖面也最广。大部分人，往往也只有社保养老金。那么如果只有社保养老金，退休后能领多少钱呢？能否满足最低养老金替代率的要求呢？这是可以算出来的。国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。（网址...
我买什么保险,到养老时开以月月领钱?
答：养老年金保险，到约定退休年限，如50，55，60，65周岁都可以月月领取。领取金额以购买时的不同额度而不同。
退休人员的职业年金是固定数量一次性领完还是月月有?
答：职业年金的全部费用固然会计入个人账户之中，但是这个账户里面的钱提取的门槛是相当高的，只要到达一定的条件才干提取，未满足条件是不能提早支取的。契合下列条件之一的能够领取职业年金：到达国度规则的退休条件并依法办理退休手续后，由自己选择按月领取职业年金待遇的方式。可一次性用于购置商业养老保险产品，...
职业年金是月月发吗?
答：单位缴纳职业年金费用的比例为本单位工资总额的8%，个人缴费比例为本人缴费工资的4%，由单位代扣。单位和个人缴费基数与机关事业单位工作人员基本养老保险缴费基数一致。（1）工作人员在达到国家规定的退休条件并依法办理退休手续后，由本人选择按月领取职业年金待遇的方式。可一次性用于购买商业养老保险产品，...
商业养老保险真的能养老??
答：所谓养老，就是退休以后月月领钱或是年年领钱，商业养老保险完全可以做到，就是给自己做1个肯定的未来；即便中途产生意外，还有高额的理赔金；在这1点上，社保就做不到了
...每年需要交多少钱啊?退休后每个月能领到多少钱?
答：如果当地有农村养老保险，就可以交。农村户口是不能缴纳城镇职工社会养老保险的。如果你缴纳的基数为100%，那么你退休后，拿的就是社平工资的100%。比如说20年后，当地平均工资为5000元，那么你拿的工资就是5000元。如果你交的基数高，交的年数长，拿的更高。反之，就会越少。
有没有交10年保险就能月月领钱的保险
答：有的，养老型年金保险，可以选择交10年，但是这类保单一般是约定60岁或65岁开始领取。同样的保费，等于买的年龄约小，未来到期可以领取的保险金越多。
买了社保和商业养老保险那是不是等于买了两份养老保险?
答：买的社保买的社保和商业养老保险是不是等于买了两份养老保险？是的，是买了两份养老保险，但是这个是不冲突的，是可以并存的，就是你到了年老以后，社保到了法定退休年龄以后，政府是给发退休金的，然后也射商保，等你退休到达领取保险的时候，也是可以领取一份保障的，是不冲突的，可以并存的 ...
企业年金退休后是一次性给完,还是每个月都有
答：企业年金，在职工退休时可以一次性领取，也可以按月、或者按季、按年支付。根据《企业年金试行办法》第十二条职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年金个人帐户中一次或定期领取企业年金。职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人帐户中提前提取资金。出境定居人员的企业年金个人帐户资金，可根据...
