信贷员应怎样审查贷款
一、信贷员应怎样审查贷款?
信贷员审查贷款种类、贷款期限、利率档次等等。信贷管理是信贷员最重要的责任之一。再好的贷款管理者也难免在发放贷款时判断失误，但是，许多好的贷款项目变成了有问题的贷款是由于信贷员没有注意到贷款期内显露出的许多预警信息。银行家们监督借款人的经营状况主要是为了使自己确信借款人目前的状态依然符合贷款的条件，并从中发现新的业务，扩展与客户的联系。贷款检查需要密切监督借款人，发现借款人可能难以还款的迹象。这种早期预警是很必要的，它可以使正确行动的影响达到最大化，使贷款可能发生的损失降到最低。当贷款到期或过期时，或者当贷款协议中的其他条件，如抵押品的最低限额，或所要求达到的财务比率被违反时，贷款监察特别重要。大多数银行至少每年检查一次与客户的关系和借款情况，如果情况不佳时，检查将更频繁一些。这些检查必须由负责此项贷款的信贷员发起。在这些定期的检查中，信贷员要分析借款人的财务状况和趋势，借款人过去的经营业绩和今后还款的能力；借款人的盈利能力及其市场环境等；然后信贷员将决定银行继续与借款人保持关系的方式。定期检查中所披露出来的信用方面或经营方面的情况，可能导致银行扩大贷款，也可能使银行缩小、更新或取消现有的融资便利。伙伴式的银企关系意味着如果一家银行希望成为或继续做某个客户的基本帐户行，它就必须经常适应客户未来的经济计划，满足其资金需求。贷款人利用四种信息渠道监控借款人：本银行、客户的供货商、其他金融机构、客户本身。单纯分析财务数据只能提供有关客户状况的临时性检测数据。数据中所出现的问题只能通过讨论做出回答。不仅如此，仅凭资产负债表和损益表远不足以反映银行管理计划执行情况。为了清楚地了解信贷管理和经营的状况，信贷员必须经常走访客户，在走访中搞清厂房设备以及用作抵押品的各种资产的现状。通过走访收集的第一手资料可以用来检测财务分析的质量和准确性。借款人表现的另一个方面是其是否能履行贷款协议中所规定的契约条款。除了借款人保证还款的承诺外，其他的契约条款一般还包括保持最低水平的流动资本和贷款杠杆率。借款人不能履行契约时将受到处罚，如加罚息，在个别情况下或者完全中止贷款协议或要求借款人加速还款。贷款人应定期准备调查表，检查贷款契约执行情况。信贷档案是对贷款进行监督的重要资料来源，也是实行内部检查、内部审计和金融监管当局审查贷款情况的重要信息来源。
二、如何做好小企业贷款审查?
我也是个新手，从事审查2年多不到3年时间，简答谈谈个人看法1、注重合规性审查2、借款人基本情况审查3、贷款用途4、第一还款来源5、第二还款来源6、总及结论基本情况就是这样了，具体情况具体分析，如有兴趣再研究，请留言
三、如何审查贷款？
借款人提交资料后需要等待银行的审批一般来说银行会进行如下方面的审核
借款人资格审核
a具有本地常住户口或本地有效居住身份
b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力
c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录
d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格
审查材料
贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是
a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求
b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效
c担保材料是否符合规定
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料
经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查
贷前调查
贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则
贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式
内容包括
a个人基本情况调查
b借款人资信情况调查
c借款人的资产与负债情况调查
d贷款用途及还款来源的调查
e对担保方式的调查
撰写调查报告
贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括
a贷前调查所采取的方式
b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见
c该笔贷款的主要风险点和控制措施
d明确对调查内容的真实性完整性负责等
上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷款期限贷款利率担保方式还款方式需落实的贷款条件划款方式等方面的建议连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核
审核
审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查
审核内容
a客户主体资格贷款条件贷款用途贷款金额贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定
b申报材料是否完整合规申请书审批表所填内容要素是否完整
c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实
审核人员认真审阅申报材料审定报批材料的真实性完整性和有效性对申报材料有遗漏有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容直至符合要求为止对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料
审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批
审批
审批人主要内容
a借款人主体资格和条件是否具备
b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定
c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定
d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效
e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理
审批结论
分为同意和不同意两种
a采用会议审批的审批结论为同意的应满足审批牵头人同意并有超过大于/全部参加当次审批的贷款审批人同意审批结论为不同意的同意的票数之和未超过/全部参加当次审批的贷款审批人人数或审批牵头人不同意
b采用双人审批的只有当两名贷款审批人同时签署同意意见时审批结论方为同意。
四、流水审核贷款经理说了算吗？
流水审核贷款经理也是按照客户提供的流水进行核算，如果是自有资金的往来是要被剔除的
贷款审查岗位职责贷款审查
答：审查岗在对借款人资料进行初审时,对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实,这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外,为防范员工道德风险,审查岗除电核外,还需对一定比例的业务进行进行现场审查,公司应制定抽查业务的选取规则,基本原则是不能由信贷员推荐,可...
贷款审查工作贷款审查小组
答：如何落实贷款三查制度 首先要加强对一线信贷人员的岗位培训和法制教育，基层信用社外勤主任定期对信贷员和客户经理进行业务培训和达标上岗测试，努力充实信贷员的知识面，真正做到知法、懂法、遵章、守纪，贷款放得出、收得回。其次，贷款审查小组切实履行好其职能作用，小组成员在贷款审查时，应不受任何外界...
在对贷款的用途进行审查时要注意哪些方面?
答：主要考查客户的经营经验，当前及未来经营状况，如何获取经营记录及借款用途等内容。①客户的经营经验 客户的经验主要来自于他经营、生产过程中的经验积累。此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。②生意经营的原由 了解客户...
信贷部的审查岗每天都应该做些什么?
答：（二）根据上报材料分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；（三）负责对贷款项目贷与不贷及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式、贷款科目等提出建议。总而言之，就是审查贷款资料的合法性和完整性。在现代经济模式下，信贷员发挥着越来越重要的桥梁作用，是联系企业等...
个人贷款的贷前调查应以什么为主
答：一、个人贷款的贷前调查应以什么为主 1、现场调研：现场会谈（纳陪企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定资产、周围状况）。2、搜寻调查：搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意...
贷款初审要点及电核技巧(干货)!
答：(五)审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责,管户信贷员与申请人是否为关系人,授信调查意见是否客观、详实,是否按照公司业务流程操作。 如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员,由信贷员根据审查意见,进行相应的材料补充或作拒贷处理。二、关于电核 审查岗在对借款人资料进行初审时,对每笔贷款都应通过电话...
如何做好贷前调查工作
答：5、通过贷款类型侧重调查 信贷通常分类为纯信用贷款和抵押类贷款，根据贷款类型的不同信贷员的调查侧重点也要有所改变。针对信用贷款，信贷员要着重调查借款人的信用问题和信用风险，从客户的信用、资产再到客户的人品，这些都是要重点调查的对象。而对于抵押类型的贷款，无论是抵押消费、抵押经营的贷款，在...
个人贷款调查主要包括哪些内容?
答：四、企业申请贷款，银行会到企业去实地调查吗？银行在接到企业提交的申请资料后，要指派信贷员到企业进行实地调查。调查内容主要包括：①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。②企业经营的独立性。企业是否实行独立...
如何做好贷款三查工作
答：☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式,没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况,而造成贷前调查失实。3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查,没有摸清申请人的真实背景。4.有的信贷员凭经验和感觉...
贷前审查主要包括哪些事项?
答：5.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质 二、贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。相信在了解了这些知识后，会给大家的贷款提供帮助，提高大家的申贷成功率。二、农村信用社贷款...
