担保经典案例

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商业银行贷款案例分析

1：固定资产没有。负债过高，资不抵债，担保人没有足够的偿还能力。不会给他贷款

2：王某虽没有房子，但收入较为稳定，虽然负债颇高，但是担保人有足够的能力偿还，可以贷款

28亿担保案太离奇！银行专家详解质押业务：内外勾结风险大

28亿存款被质押，用作银行向第三方企业提供票据融资及贷款的担保，而存款企业却声称自己不知情。

舆论哗然的同时，一个问题引发多方讨论与推测：这一质押担保究竟是如何实现的？

目前，已披露的权威信息依然有限，“28亿担保”案仍有谜题未解，而其中的票据融资业务又触及到不少人的“知识盲区”。

那么，按照正规流程，存款质押式票据融资，究竟是如何操作的？“28亿担保”案中又有哪些关键环节值得细细审视？《每日经济新闻》记者就此采访了多位从事票据业务的资深银行业人士。

“银行承兑汇票分两种，一种是敞口的，一种是质押的。敞口的，是基于信用而做出的授信。”一位长期从事票据业务的农商行人士告诉记者，“假设华为去开银行承兑汇票，随便哪个银行都没问题。我向你信用授信10个亿，你自己去开票。这是一种纯信用的方式，你先去开票，我给你承兑；还有一种方式就是通过存款质押开出银行承兑汇票。”

在该人士看来，存单质押式银行承兑汇票，流程很简单。“就是存单开出来，然后我去签质押协议，然后放款或者开承兑汇票。”

该人士打比方：“假如他想在我们家开票，早上这边把存款存进去，然后开张存单，最后他在存单上背书，背书就是承诺要做质押，然后我们就签个质押协议，下午我们就可以把票开出来了，实际很简单。”

该人士强调，根本不要一天，快的话两三个小时。但是如果涉及金额大，就需要经过贷款审核委员会。

“就是几位老总坐在那开会，但其实本质上不需要开会，开会之前都知道结果会通过。因为存款质押风险很低嘛。仅仅是因为金额大，上面有一个形式上的会议。”该人士补充，比如早上交上去，要开会必定通过，都不需要事先沟通。

对于银行内部需要哪些部门参与，该人士表示，需要信贷、授信、运营，也包括电子银行。“比如你要签票的话，要用网银，就要走电子银行，另外就是合规风险，就这几个部门，其他没有。”他说。

至于存款方需要做什么，上述人士说：“他要质押，肯定是叫经办人员到场，授权书之类的东西不能少。也包括一些基础证照、法人章、财务章。如果这么大的金额，面签时是有录像的。”

如果只是单独某个部门弄虚作假，能否顺利完成这项业务？该人士的回应是，这是操作不下去的。“这种业务，对于银行本质上没有风险，业务流程不复杂，关键点就是看这家银行他们当时现场有没有面签。”

如果是短期贷款，流程上和票据融资是否有差别？该人士表示，审查上，一个事前一个事后。“短期贷款，贸易背景审查放在后面，但是开票的话，在开票前就要把证明贸易背景的税票提供出来。当然，贷款事前也要审查一部分，但没有票据事前审查那么严格。”

他指出，票据融资要求见到交易税票才能够开票。而贷款，签了贷款合同，约定明确的使用意向，放款两三个月后会有事后的贷款检查，可以在这时候提供税票。“从合规审查上来看，票据审查比贷款还要严一点。”他强调。

他进一步解释，票据审查就是贸易背景合规审查，所谓税票就是买卖双方的增值税发票。监管部门防止资金空转套利，让大家基于真实的贸易背景去开银行承兑汇票。

该人士还透露，对于企业大额存款，银行每个月都会发对账单给企业的。

“每个月我都会发对账单给企业，你家企业在我们家还有多少钱，我都是要跟你对账的。”他说，银行都会主动联系去对账的。

此外，他补充道：“你只需去求证一件事，他这笔存款质押，是不是包含存款到期利息的全部质押。如果是，存款企业可能应该知情，那就是合谋获利；如果不是，那就有可能是企业在不知情的情况下被人质押。”

这位农商行人士根据自身经验还分析，“这个事件也不排除只是整个套利背景之下中小银行轰轰烈烈开票业务中一个小浪花，而不是孤立的现象。从整个行业来看，存款企业和银行合谋套利业务做了不少。”

他透露，“看到这个事情，我们前几天群里就在讨论了。因为细节知道得不多，对于更加完整呈现事件原貌而言，还有待一些问题后续得以澄清。”

江西当地从事票据业务的股份行资深人士向记者表示，这笔存款质押票据融资，要看是全额质押还是非全额质押。

全额质押，是指质押1块钱的存款，对应开1块钱的票。如果是非全额质押，就是杠杆式融资，放大放款额度。

该票据人士表示，如果存款方和开票方互不认识，一般而言，存款方肯定是不愿做担保的。“凭什么给他担风险”，该人士说，除非双方互相了解，能够达成一致意见。

做一单银行承兑汇票，并且是有存款质押的，正常情况下该如何开展？这位票据人士表示，银行承兑汇票，本质上就是一笔授信业务，可以分三步。

第一步是尽调。尽调对象包括开票人和抵押人。对开票人，需要调查主体资格、主体资信情况、财务情况、开票用途等，都要看，通过尽调，取得开票企业的所有信息资料。“包括人行征信，都是要查询的，这些资料收集后，都要交给后台审批部门。”

另一方面，还要对存单作为质押品开展尽调。“是谁的押品，存单是否真实、是否足值、能否质押、有无瑕疵、有无别的或者被查封的风险，质押人意思表达是否真实，都是要尽调的。”该人士表示，并非存单就是安全的，也可能面临着司法查封的风险，后者是银行不能对抗的。这些都要调查，尽调完成后，会把尽调资料拿去做授信审批。

第二是审查。审批部门确认，第一还款来源即借款人没什么问题，第二还款来源即那张存单也是真实可靠的，没有面临查封的风险。“都没问题，这笔业务就进入到放款环节。”该人士说，审批有专门的审批部门，就是信贷审批部。

如果是全额质押，在分支行部门即可审批。“如果不是全额质押，像这么大金额的，都有可能需要通过总行审批。我猜他这个是全额的，就是100块钱的存款，给你开100块钱的票出去。这样的话，权限就下放在分行或者支行。”该人士表示，非全额质押，是哪一级审批的得看权限，内部有转授权。

下放，就容易产生道德风险。“比如可能是内外勾结，也有可能是单独的内部作案，但通常来说，内外勾结的可能性更大一些。”该人士猜测，如果企业说是没有授权，也不能排除企业有内鬼。

第三步是落地办理环节。就是签协议，这就要双方面签。该人士强调，在尽调环节和签协议环节，材料上，公司的公章、财务章是需要盖的，还需要法人代表签字。

根据息，济民可信集团创建于1999年，业务覆盖医药、能源、投资等领域，现有员工12000余名，总部位于中国南昌。2020年，集团营业收入突破390亿元。

该当地票据人士分析，企业每个月都要做对账。“现在网上银行都能查得到的。”他说，对账也是为了发现这些问题。账户各种信息的变动情况，不管是余额变动还是账户冻结状态的变动，亦或是账户的户名变更，都会从对账单里面反映出来。

“对账不是一个简单的余额提醒，是一个全方位的对账，包括户名变更，包括你的质押，包括你的利息，这些都会看到。”该当地票据人士表示。

另有股份制银行华北地区分行票据业务负责人表示，类似的事件中有很多可能。“企业之前在银行间留下盖完章的空白凭证都有可能。”

但按照正规流程需要面签，包括财务经办人员到场等。该华北票据人士表示：“内控也有可能出问题，可能之前做了多笔低风险业务，为了保证效率，企业可能多盖几份格式合同。这只是其中的一种可能性，也不排除企业财务经办跟银行人员勾结的可能。”

上述多位银行人士均表示，目前的权威信息有限，只能基于正常的质押票据业务操作流程进行分析。事件本身真相如何，还有待于权威部门的调查结论。

每日经济新闻

融资担保成功案例？

融资担保公司为小微企业的贷款提供了担保,为银行分担了贷款不能收回的风险,有效地缓解了小微企业的融资难问题。以下是我分享给大家的关于，欢迎大家前来阅读!

篇1：

，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料具体证明材料要看是什么银行向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。

目前，信用贷款在国内正蓬勃开展。虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。目前国内正式推广的有渣打银行推出的现贷派即属于，可以贷款的金额为八千元到两万元，银行推出的此类产品的共同特点是额度低，门槛高，手续较慢。

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篇2：

2010年3月5日，中国XX银行股份有限公司四川省分行与四川XX公司签订了《借款合同》，四川XX融资担保有限公司、李XX、张XX分别与中国XX银行股份有限公司四川省分行签订了《保证合同》，约定对四川XX公司的一年期贷款承担连带保证责任。2011年3月4日，中国XX银行股份有限公司四川省分行因四川XX公司不能按期还款要求四川XX融资担保有限公司承担了保证责任。在四川XX融资担保有限公司承担代偿责任后，就李XX、张XX是否应承担补充清偿责任形成了两种意见：一种意见认为因李XX、张XX未为四川XX融资担保有限公司提供保证反担保，若要求其承担责任较为困难;另一种意见认为在司法实践中可以确认四川XX融资担保有限公司、李XX、张XX系共同连带保证的保证人，在判决中也可明确若主债务人不能清偿的部分债务，由其他保证人按份承担补充清偿责任。后四川XX融资担保有限公司按照第二种意见诉至人民。

篇3：

融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间，直接或间接地进行资金融通的活动。广义的融资是指资金在持有者之间流动以余补缺的一种经济行为这是资金双向互动的过程包括资金的融人资金的来源和融出资金的运用。狭义的融资只指资金的融人。

曹小姐，一位年轻漂亮的成功女士，自己经营著一家公司，经常在国内飞来飞去，公司的业务也非常繁忙，生意也越做越大，那家由他一手建立的小公司已经不能满足日益增长的业务需求,所以要急需资金来扩大公司的规模,由于他经常来往于全国各地,又加上对银行业务没有很深入的了解,还有也没有那么多的时间来处理融资的事宜,最后曹到了我们，根据曹小姐的这种实际情况，我们公司为曹小姐量身定做了一套最适合曹小姐的融资计划。首先，曹小姐有着一家自己的公司，已经建立多年，公司也有了雄厚的实力，足以偿还。而且，曹小姐身为公司的建立人，也为自己积累了一定的资产，只是短时间内无法使资产变现。

在这种情况下，成都鑫和融资担保为曹小姐定制了经营性融资计划，只需要提供曹小姐的自己在成都的一套住房，和自己公司的各种证明档案，由我们公司为曹小姐的公司提供阶段性担保，银行也会认为这种有双保险保障的客户风险会低很多，手续十分简便，曹小姐自已也没有想到原来是这么简单，最后我们公司为曹小姐顺利的解决融资问题，也为她省了不小时间，曹小姐也十分满意我们公司为她提供的服务。现已成为我公司VIP客户。

篇4：

C公司集草业、林业科技开发、技术咨询、生产贸易和生态景观规划设计、施工、绿地养护管理为一体，是目前国内草业行业中最大的股份制民营企业，注册资金1000万元。由于该企业销售业务季节性较强，草种须从国外进口，为了避免受国际草种生产和国际市场供应波动的影响，就需要较大的库存量，并进行随时的调货和库存补充。为保证进口草种所需资金，满足销售需求，2005年9月，该企业向某银行申请1500万元的短期流动资金贷款，主要用于向国外供应商支付购买种子的进货款。由于该企业缺少银行要求的土地及机器装置等抵押条件，该企业向中兰德担保公司提出委托担保贷款的申请。

接到申请后，中兰德担保对企业进行了认真的调查和前景分析，并根据企业经营特点出具了详细的中小企业融资方案，在有效落实反担保条件后，同意为其担保。除此以外，中担信保在对企业进行调查的基础上，建议企业将法人所有的五六家企业进行整合，成立集团公司，并帮助企业获取到银行对集团的综合授信，扩大企业中小企业融资空间，降低中小企业融资成本。同时，中担信保还建议企业对下属企业的资金进行适度归集，由集团统一安排调拨资金，使企业法人更加清楚地了解资金动向，方便管理。由此，企业除了获得的担保业务支援以外，还得到了专业的中小企业融资建议等增值服务，为企业更好、更快的发展提供了强有力的支援。

民事法务实训案例【关于贷款抵押和担保】

没有超过诉讼时效。这不是纯粹民事经济，还有国家银监会的相关规定。对于A公司返还贷款本金2000万元及利息，我认为未超过诉讼时效，因为A公司法定代表人李某在《催款通知单》上签字并加盖A公司法人印章，可以认定为A公司承认对贷款的偿还义务，诉讼时效可以重新开始计算，2008年2月10日尚在诉讼时效期限之内；

其次，因为抵押未作登记，故抵押无效，银行不能就C公司抵押的房产享有优先受偿权。但如果抵押合同中约定了缔约过失责任，则银行可就所受损失向抵押人追究缔约过失责任。诉讼时效期间从确定履行期限的，诉讼时效期间从履行期限届满之日起计算；不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。

银行向人民提讼就是明确表示债务人不履行偿还义务。

帮我看看案例分析，房地产抵押的案例分析

1,他说的是对的，但这是银行问题，开始就不是抵押贷款，抵押贷款是要有抵押物的，这是基础，所以叫抵押贷款。

2，在法律上开发商卖房要有五证，那么刘女士有没有房产证呢，如果有，那么在法律上国家认可房子是刘女士的，所以给其办理房产证。对于银行的利益，没有人保证，因为开始就是违规的，就不是抵押贷款，他是融资，具体怎么谈的谁知道，如果当时借了钱以后祥龙不继续建筑了呢，他们怎么办，没有15层A座怎么办？抵押贷款是要见到他项权利证才能放款的，银行违规在前，和刘女士不。

3，刘女士可以将所购房屋设定抵押，抵押和保护自身利益的前提是有房产证，这是解决一切的根本。

求质押担保的案例,急需。希望知道的人帮忙解答,谢谢
答：动产质押案例解析 ★ 案例回放(一)自然人甲与自然人乙是好友，甲因扩大店面急需资金向乙借款10万元，乙要求甲提供担保，甲将自己的奥迪车出质给乙，乙因自己不会开车，要求甲将该车开回。后甲向自然人丙借款10万元，又将该车出质给丙。丙对该车进行了占有。该奥迪车的价值为50万元。在丙占有期间，...

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