如何告别月光族？

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所谓“月光族”，就是指那些每个月赚到的钱还没等过完这个月就已经全部花光的群体。

他们每个月的消费都很高，不管赚到多少钱，都会花得一干二净，存不下半分钱，以至于遇到点困难或者是养活自己半个月都成问题。

这样的人看起来活得很潇洒，但真正过得有多艰难，就只有他们自己知道了。

那么，如何才能告别月光族？

001：明确收入支出

月光族之所以会陷入这样一个窘境，很大程度上是因为他们对自己的收入和支出水平没有一个清晰的了解。

尤其是近些年，网购特别盛行的趋势下，消费过程缺失了以往在实体店的消费仪式感，金钱变成了荧幕上的一堆数字，消费起来就少了慎重感，特别难以控制自己的剁手欲望。

改变这种现状，首先就要明确自己每个月的收入和必要支出到底是多少。

只有在收入大于支出的情况下，我们才能够实现储蓄。

002：改变错误的消费观念

想改变月光族大手大脚的消费习惯，首先需要转变的，是自己的消费观念。

在我们购买和消费之前，最好先想清楚，这些东西到底是不是自己真正需要的，不能只图自己一时爽，或者是觉得打折便宜，就购置大量的可能很长一段时间也用不到、甚至于是自己根本不需要的物品。

003：学习记账，量入为出

通过记账，我们可以清楚地知道自己的必要生活成本是多少，哪些开支是不理智消费，从而对自己的消费行为进行一定程度的管控。

只有从平时生活的点滴消费开始关注，逐渐减少自己的不良消费，才能彻底告别月光族。

曾经有人向我抱怨：工资太低，钱不够花，月月光。我问：钱都花到哪里去了？他回答说：不知道。你是不是同样碰到这种情况？来，我给你支两招。

001：停用信用卡、白条、花呗

随着智能手机的普及，各种快捷支付工具越来越多。于是，买东西的时候很开心，还款的时候很纠心。工资一到账，大部分的钱用来还卡债，于是又是月光，每月都是如此循环反复。怎么办？既然无法控制购物欲望，那么，停用一切信用卡、白条、花呗等。

002：明细记账，优化支出结构

用记账APP进行记账，而且是明细记账，每月收入多少钱，每次支出多少钱，每笔都明明白白。在准确记账的基础上，每月月底进行财务盘点和分析，哪些是固定支出，应该如何优化结构，哪些是额外支出，应该如何杜绝消费，从而逐步养成理性消费的习惯。

003：先强制储蓄，后生活消费

记账分析一段时间后，对收入支出情况就会了然于胸。每月工资一到账，首先要做的事是强制储蓄，即每月可以消费的钱=收入-储蓄的钱。所谓的强制储蓄，即购买定期理财产品，意思是说，短时间内你取不出来。这笔钱，将是你积累的第一桶金。如何有额外消费需求怎么办？嗯，想办法开源吧。没有欲望，哪来的动力，是不是？

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嗨，我是怪咖娜娜，一枚通信汪、学习促进者、个人成长践行者。

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忘记从什么时候接触到月光族这个词语的了，指的就是那些每个月赚多少钱花掉多少钱的人。

更有意思的是，现在出现了好多月欠族，或者是年光族，你是这样一个人么？如果不是，恭喜，你已经比很多人都厉害了，如果是，OK，这篇文章会帮到你。

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首先问自己三个问题：
1）你每个月的必要支出都有什么？
2）你每个月的非必要支出呢？
3）还有每个月的存储有没有安排呢？

如果没有的话，那就先想清楚这三个问题，就像上篇理财文章里说的，要让自己有手电筒跟路线图，只有这样，对自己的财务才会越发的清晰。

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然后就是具体的分类。

每个月的收入到手后，分成三份。

必要支出占 50%
非必要支出 30%
储蓄的占比 20%

比如，你一个月的收入是 10k 也就是一万块，那么很简单，5k 用于必要支出， 2k 用于存储， 3k 用于非必要支出。

有了这样一个大致的规划，我想你心里就会有一个大致的轮廓了。

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轮廓出来后，那就是花钱的顺序。

绝大多数人是这样：
收入 - 必要支出 - 非必要支出 = 存储 ，也就是花剩下的钱用来存，扔掉这个公式。

更新为：
收入 - 必要支出 - 存储 = 非不要支出 ，必要支出是必须要花的，你得活着，而且生活质量还不能降低，然后就是存储。

这里我想说明一点，生活中都在讲：要多为自己花钱，咱们这里的存储，就是在为自己花钱，想一想是不是。

花给明天的自己，不贪图眼前小安逸的人，是有极大可能性完成今后道路上的大目标的。切记。

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有了上面的过程，基本就算入门了，关于告别月光。

下面说说如何调整非必要支出，同时不降低生活质量，并且还要不断提高。

跟大家讲一个小故事，我自己的。

记得小时候，我是属于典型的不调皮的孩子，非常听家里大人的话，但是不排除只要男生做的事情，我还都做，农村出来的嘛，当年上树挠墙+掏鸟窝等等，就感觉村里的小鸟都躲着我飞的那样子。

我妈妈给我买鞋子，从来都没有超过 25 块，基本上一个月穿坏掉一双，当时的心理就是，反正也不值钱，值不得去洗什么的，直接穿烂掉换新的。

到了大学后，想明白了一件事情，一个月一双鞋，而且是那种特别不好的，一年下来就是 300 块，如果我用 这 300 块去买一双当时特别好的鞋子，我想我不止会穿一年，这样的话在日常生活中我也会觉得很愉快，我是穿了一双很贵的鞋子的人。

这样的话，钱 反而少花了，现在好多人想不明白这个问题，看到淘宝爆款就下手，看到打折绝对不犹豫，看到什么大促销绝对搞到家里一堆，多了我不想说，千万别这样，学会过极简的生活，东西要少，但样样必须是精品。

关于这个极简生活找时间单独写一篇文章给大家。

总之就是一句话，只有你自己把你自己当公主/王子对待，别人才有可能拿你当女神/男神。

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然后说一下如何把必要支出花的更聪明。
比如你经常去一些小餐馆吃饭，可以尝试着自己去做饭，网上去找一些美食谱，这样下来你会省下很多钱，重要的是吃的更健康生活能力也会有很大的提升。

如果有男朋友或者女朋友，一起做饭我想应该是一件很惬意的事情。搞个烘焙，蒸个蛋糕什么的。

再比如去上班或者去哪里如果就一两站路那么就选择步行吧，丢掉车上的拥挤去享受走路的乐趣还健康。

等等。。

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如果上面的方法你都照做了，我想这样的生活方式会让你更充实，这里推荐一本书给大家。

书籍《不持有的生活》
超出自己管理能力的物品，不持有。
不钟爱的物品，不持有。
无法回收利用或转送他人的物品，不持有。
不适合自己，与自己生活方式不相符的物品，不持有。

过好属于自己的品质生活，从好好理财开始，我想你可以的。

整理了8个超实用的理财方法，如果对你有用的话，记得马住！

1、收入“三分法”

每个月发下来的工资，先不要着急花出去，首先你要将其分成三份。

分别为：生活费用、储蓄费用、活动资金

生活费用指的是：房租、水电、通讯、柴米油盐等生活必备开销，无论如何也要保证这部分钱不被挪作他用。

储蓄费用指的是：没有特殊情况不去动用的钱。

活动资金指的是：根据自己目前的生活情况，可以较为自由的使用，这笔钱可以用来旅游、聚餐、投资等。

2、数字理财法则

“4321”法则：家庭收入里面，储蓄占40%；衣食住行占30%；投资占20%；保险占10%

“三一”定律：每月房贷还款数，尽量不要超过家庭月收入的三分之一。

“双十”定律：保险额度小于家庭收入的10倍，保费约占年收入的10%。

支出=收入-储蓄：把“储蓄=收入-支出”的思想转变为“支出=收入-储蓄”，养成先省钱再消费的观念。

3、12存单法

扣除每月必须的花销之后，固定在银行存一笔钱，存为定期一年。

以后的每一个月都存入一笔一年定期，一直存到当年的12月份，你就会有12张一年期的存单。

到了第2年，每个月就会有一笔存款本息到期，可以连本带息一块取出消费，也可以继续续存，技能保证固定利率，又可以满足日常的生活开支。

4、“梦想”消费单

为自己想要实现的“梦想”，列出未来一段时期内的储蓄进程与目标。

将想要实现的“梦想消费”列成一个清单，这里面包括需要的金额、开始时间、计划完成时间。

把每一笔省出来的钱，记录在清单的右侧，并同时把这笔钱存入专门的账户里面。

统计每一笔省出来的资金，并详细记录完成的时间，与计划时间做一个比较。

5、学会记账

记账的作用是让你看到自己每个月的钱花在了哪里，分析出必要开支与不必要开支，让你的消费“量入为出”，这里需要记录的有：

每月固定收入；

每月固定开支：房租、水电等；

每天的日常支出：三餐、交通、购物、其他等；

非日常支出，例如外出旅游（每月定期统计总收入和各部分支出比例与变化）；

现有的房产、汽车等固定资产、现金、存款、支付宝等流动资产、股票、理财等投资资产；

现有的房贷、车贷等长期负债、信用卡欠款等短期负债（每月定期统计）。

6、预先评估

衡量资金状况：

资金的多少直接会影响到你对理财方式的选择，如果没有闲置资金，你就要开始强制自己每月储蓄进行原始资金的积累，为后面长期理财道路做好铺垫。

有闲置资金的话，根据各类理财产品的限制条件选择适合自己的理财产品。有多少钱就投多少，千万不要借钱投资，尤其是借钱投资股票、期货等高杠杆理财产品。

评估风险承受能力：

面对各种各样的投资理财产品，对于很多新手十分迷茫，一旦发生损失无法短期接受。

风险承受能力较强的人，可以选择股票、基金，但在这之前要做好一定的功课。

风险能力承受较弱的人，可以进行稳健投资，对于理财小白来说是一个不错的选择。

7、控制消费

耐用品、常用工具、电器等长期使用的物品，宁可买质量与品牌好的，不需要太多附加功能，最基本的就可以。

过节、促销的日子可以多关注一下各类电器，快消品可以趁活动一次多屯点。

没个月可以提前预估使用的资金，一次性取出现金保管，不要随用随取，这样很容易不知不觉把钱用光。

尽量多自己做饭，少在外面吃；减少购买用不到的超市大减价商品；保证正常、有计划的消费。

8、学习投资

如果每个月还有剩余的钱，可以适当选择一些风险较低的投资理财项目，可以做到保值。

货币基金：安全性高，收益率高于银行利率；

国债：有国家信用担保，收益率高于银行利率，安全性高；

公司债券：风险较低，收益率高于存款与国债，灵活性好；

银行理财：固定收益类的银行理财产品，收益率一般高于存款与国债，安全性相对较高，但必须持有到期，适用于1年期限投资，起点高。

黄金：历来都被当成保值增值工具，但也具有风险性，流动性还可以，但如果选择投资，应该有一定的风险意识，选择好时机。

保险：保障性保险可以防范风险；理财类保险投资期限长，灵活性较差。

1.设定存钱目标

可以分短期目标和长期目标(短期目标：出国旅游玩一趟；长期目标是财务自由）。

2.设定薪水自动转到储蓄账户

薪水分三份，一份是固定要存起来的，一份是还各种卡债房租，剩下一份就是生活费了。

• 收入-储蓄=支出

举个栗子，支付宝的心愿功能，我会设置几个心愿，设置每个月该存多少钱，设置扣钱日子是发工资的第二天。那么支付宝会很准时的扣除银行卡的钱。每个月就有固定的存款了。

我设置了几个心愿，一些是固定存款，一些是为了未来短期的大笔支出二准备的。再举个栗子，其中有一个是国庆长假出国旅游的费用，总共需要存储的资金是1w，我从去年的国庆开始存，每个月大约要存833块，这部分钱存起来后，我减少了外出吃饭的次数，削减了外出用餐的费用（一般外出用餐平均都要在150左右一次）。其实减少外出用餐对生活没有多大的影响。我就默默地攒下了出国旅游的钱。

3.52周阶梯式存钱法

每一周都固定将钱存起来，一年下来可以存到一万多，就是可能越到最后金额越大难度就越大。

（我是没有坚持到最后，最后的真的好难😢）

4.一定要学会记账

当坚持记账后，能清晰地对自己的日常支出进行分析与总结，从中找出不必要的开销，并在未来的预算中，针对性的减少或是杜绝这部分开销。

记账方式，可以用记账app或是小笔记本。这两种方法我都有在使用，记账app便于操作，而且能自动进行分类统计，使账单能一目了然。

小笔记本的话，能让自己更有真实感，嗯，我真的花了好多钱。能好控制自己花钱的念头。

由于我的现在的支付方式几乎都是通过支付宝，微信或者信用卡，所以我事一个星期才翻看一次记录，把每一笔都列在本子上。等每个月月末，我才会花1-2小时把账目，记录进记账app，看这个月那一部分的开销比较大，然后进行总结。

这样的方式，让我坚持了记账这个习惯。

5.心情不好的时候不要买东西

很多时候买的东西都是不需要的，造成浪费。

6.培养新兴趣

例如培养看书的兴趣，来取代买东西时候带来的快感。

7.买东西前换算成工时

当我们很想要买的东西，我们就把东西的价格换算成我们的工作时间。举个栗子，我要买一个2000的包包，而我每天每个小时的工资是50块，那么我就要工作（一天工作8个小时）5天才能买到这个包包，要是觉得值得的话就去买吧。但是大部分时间都会不值得。

8.不用信用卡，不要分期付款。

手上有多少钱，就花多少钱。不要超过自己的支付能力。（当然，要是能利用好信用卡给的还款时间差的话，这就另外再说了）。

以上的方法，都使我真实的存下了一笔钱，希望对你们也同样有用。Best wish！

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